2022年7月7日，原银保监会、人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（后文简称《通知》）。据《通知》要求，过渡期为实施之日起2年，存量业务不符合规定的，应当在过渡期内完成整改。2024年7月起《通知》全面实施，在过渡期内，各机构对业务进行持续调整。

　　卡量方面，《通知》第六条中对于睡眠卡占比、单一客户本机构发卡数量上限作出具体要求，并要求“不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标”。通过梳理各上市银行的年报、半年报，可以发现，自2022年以来，陆续有银行不再公布卡量具体情况，如农业银行、光大银行、民生银行、平安银行等。

　　据人民银行发布的《2024年第二季度支付体系运行总体情况》，截至二季度末，全国信用卡和借贷合一卡7.49亿张，环比下降1.53%。综合过往数据，整体卡量自2022年三季度起连续下降。这可能反映出行业注销睡眠卡的规模高于同期新增发卡规模。从各银行的公告来看，继全国性银行之后，2024年多家区域性银行跟进采取批量注销睡眠卡等措施。通过银联数据指数的跟踪，可以发现，上半年，新增销卡率呈现上升态势，其中二季度更为明显。而540天睡眠卡率下降显著。

　　分期业务方面，各家银行积极落实整改，业务规范性极大提升，具体体现在年化利率、产品宣传、合同签订、提前还款等方面。同时，为进一步平衡业务合规性及收入提升，各银行也采取了一系列调整动作，具体包括调整最低还款额计算规则，如部分银行对于消费类等透支金额由10%调降为5%等；对分期业务的起始金额、期限进行调整，如将账单分期起始金额由1000元调整为500元，增加36期、48期和60期的期限选择等。

　　《通知》发布以来，陆续有银行进行组织架构调整，以信用卡条线为基础整合消费贷等业务，通过协同运营实现资源的优化配置。据媒体报道，平安银行对组织架构进行了部分必要的合并和调整，其总行大幅瘦身，由此前的43个部门精简为32个，分为公司金融、零售金融、资金同业、风险管控、信息科技、共同资源六大板块。

　　江苏银行完成零售条线的组织架构变革，整合全行个人资产端业务，并成立零售信贷部。零售信贷部坚持“以客户为中心”的发展理念，打造房贷、消费贷、经营贷、信用卡四大业务线，为客户提供一站式信贷服务解决方案。南京银行近期发布公告，调整总行部分部门组织架构，在零售金融板块，撤销零售基础客户部，其主要职能调整至其他相关部门；设立零售信贷与信用卡部；将“私人银行部”更名为“财富管理与私人银行部”。或将更关注对不同细分客群的服务，信用卡、零售信贷、财富管理等细分领域将更加关键。

　　同时，信用卡相关业务回归分行、属地经营的趋势凸显。中信银行在中期业绩发布会上透露，截至2024年6月末，分行渠道获客能够防范欺诈性风险，获客占比达到41.2%。光大银行在中期业绩发布会上表示，信用卡启动机制体制改革，推动两个回归，包括回归消费本源、回归分行。交通银行、华夏银行等本年度均有中止部分信用卡分中心运营、并入当地分行的调整。

　　2024年，政策层面多措并举鼓励消费品以旧换新，打造消费新场景。国务院印发《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》，重点提及汽车、智能家电的以旧换新，鼓励银行机构在依法合规、风险可控前提下，适当降低乘用车贷款首付比例，合理确定汽车贷款期限、信贷额度。发改委等部门先后印发《关于打造消费新场景培育消费新增长点的措施》及《关于加力支持大规模设备更新和消费品以旧换新的若干措施》，提及汽车、家电、电动自行车等细分领域。

　　2024年4月，人民银行、金融监管总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，规定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定。之后，商业银行、汽车金融公司积极响应，迅速推动相关产品落地，进一步助力汽车消费。从年报等公开信息来看，上半年，交通银行汽车分期余额较2023年末增加204.43 亿元，增幅72.81%。江苏银行新能源汽车分期余额超 30 亿元。北京银行推出汽车分期“0 首付”政策。

　　此外，针对家电、家装、电子产品等领域，各银行积极推出特定消费贷、信用卡分期利率优惠、信用卡支付满减等金融产品和优惠活动。如中原银行发布一系列“焕新贷”产品，包括“焕新e贷”等，面向有家装家电等以旧换新消费需求的优质客户。江苏银行联合京东、苏宁等平台，对手机通讯、家用电器、电脑数码、家居建材等商品以旧换新叠加信用卡分期付款满减优惠。

　　当前，信用卡业务发展由重“量”转向重“质”已成为各银行的共识。在信用卡整体卡量持续“挤出水分”的背景下，各银行持续优化产品供给，在下架部分产品的同时推出新产品，聚焦细分、重点客群，挖掘潜在市场空间。

　　高端客群由于对年费的敏感性较弱，对高端产品具有较高的黏性及忠诚度，是银行较为青睐的目标客群。如招商银行在年报中表示其更注重高质量获客。中信银行则制定零售客户一体化的经营策略，贯通私行与信用卡中心的高端客户服务体系。中国银行面向私人银行、财富管理客户推出长城私人银行和财富信用卡。根据“银数观卡”的观察，各银行的高端信用卡产品多具备高端医疗、出行、保险、运动等权益。

　　此外，2024年5月，金融监管总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，其中指出“养老金融要健全体系、增进福祉，积极适应老龄化社会发展要求”。随着近年老年群体特征的逐渐改变，许多老年客户在多种场景下具有信用卡的使用需求。部分银行已开始通过专属信用卡等方式发展老年人信用卡业务。如中国银行针对银发客群和未老储备养老规划客群推出岁悦长情信用卡。交通银行针对银发客群推出魔都长者白金卡，持卡人年龄上限可至80岁。

　　在营销渠道及方式方面，也呈现出一些新的发展特征。一方面，已有银行、保险、券商等领域的金融机构入驻小红书平台，部分银行信用卡官方账号的粉丝数量及阅读量较高。内容方面，除了发布市场动态、投资教育和理财知识之外，部分机构还会推出分支机构或员工个人账号。另一方面，部分商业银行试水网络直播，主要内容包括金融常识普及、投资者教育、金融产品推荐、金融扶贫等。此外，还有部分银行入局短剧领域，如民生银行信用卡抖音号上线短剧《千金策》；平安银行信用卡中心抖音号推出短剧《逆袭重回首富之巅》等。

　　消费者权益作为2024年的关键词之一，在各层面受到广泛关注。《中华人民共和国消费者权益保护法实施条例》自2024年7月1日起施行，其中要求“经营者在提供商品或者服务时，不得过度收集消费者个人信息，不得采用一次概括授权、默认授权等方式，强制或者变相强制消费者同意收集、使用与经营活动无直接关系的个人信息”。金融监管总局、中国人民银行、证监会发布《关于金融消费者权益保护相关工作安排的公告》，调整接收办理金融消费者反映投诉事项的职责分工。互联网金融协会发布《关于规范金融机构委托第三方互联网平台开展贷款网络营销活动的倡议》，倡议“金融机构和第三方互联网平台应当落实客户适当性管理的相关要求，践行负责任金融的理念，将各类贷款产品推介给适当的借款人”。

　　行业层面，金融数字化发展联盟与银联数据编写了。调研显示，金融机构在办理信用卡或开设信用账户过程中存在的问题主要包括个人信息处理不当、误导性宣传、信息披露不充分九游娱乐app官网，、办理流程不规范等。

　　值得关注的是，2024年5月，中国互联网金融协会发布《互联网金融贷后催收业务指引》，对商业银行、消费金融公司自行开展或委托第三方催收进行了规范，强调金融机构应审慎实施外包，加强对第三方催收机构的管理、监督和检查。据媒体报道，2024年下半年，已有多家银行发布招聘催收人才的公告，以进一步规范贷后催收。

　　据人民银行发布的支付体系报告，2024年二季度末，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额1053.29亿元，环比下降3.96%，占信用卡应偿信贷余额的1.24%。从上市银行披露的半年报、年报来九游娱乐app官网，看，受经济结构调整、行业合规整改、产业周期等多重因素影响，部分银行信用卡不良贷款略有攀升九游娱乐app官网，。

　　在信用卡不良资产处置的各种方式中，目前贷款核销依旧是主要手段，其他传统的处置方式包括委外催收和司法清收等。随着行业参与者专业水平的提升以及相关监管政策的变化，个人不良贷款批量转让、不良资产证券化成为近年来市场关注度较高的处置方式。

　　2024年8月，金融监管总局公布了《对十四届全国人大二次会议第8632号建议的答复》，针对王立生代表（吉林农信党委书记、理事长）提出的“将吉林纳入全国不良资产转让试点范围的建议”，金融监管总局表示将会同财政部综合考虑不良贷款转让试点情况、相关企业展业情况、高风险机构及不良贷款转让处置需求等因素，研究出台有关制度，扩大试点范围或推进试点政策常态化实施。

　　11月，金融监管总局发布《金融资产管理公司不良资产业务管理办法》，有序拓宽金融不良资产收购范围，明确细化可收购的非金融机构不良资产标准，引导金融资产管理公司坚守不良资产主阵地，提高收购、管理、处置专业能力，加快不良资产出清。

　　个贷不良资产转让规模创新高。据不完全统计，2024年截至12月20日，共有17家银行挂牌83单信用卡不良贷款转让项目（不包含重新挂牌），其中交通银行、浦发银行、浙商银行、北京银行、广州银行等多家银行为首次发行。这些项目的全部未偿本息总额为561.1亿元。2023年，共有16家银行挂牌112单信用卡不良贷款转让项目，全部未偿本息余额总额为465.05亿元。另据银登中心公布的数据，2024年二季度，信用卡透支的批量个人业务平均意向受让方数量在各项目规模区间均为各资产类型中最高，其中规模在6亿以上的项目，平均意向受让方数量达到了10个。

　　通过资产证券化处置不良资产规模基本保持平稳。据初步统计，2024年截至12月20日，共有15家银行发行了65单信用卡不良资产支持证券，总发行规模达141.9亿元，全部未偿本息费余额为1982.6亿元。相比之下，2023年共15家银行发行64单信用卡不良资产支持证券，总发行规模167.6亿元，全部未偿本息费余额为1940.3亿元。2019年至2023年，总发行规模连续四年保持上升态势，2024年略有下降，但未偿本息费余额总额依旧有小幅上升。

　　2024年7月1日起施行。经营者应当依法保护消费者的个人信息。经营者在提供商品或者服务时，不得过度收集消费者个人信息，不得采用一次概括授权、默认授权等方式，强制或者变相强制消费者同意收集、使用与经营活动无直接关系的个人信息。未经消费者同意，经营者不得向消费者发送商业性信息或者拨打商业性电话。消费者同意接收商业性信息或者商业性电话的，经营者应当提供明确、便捷的取消方式。

　　2024年１月１日起施行。对符合《办法》规定的监管零售个人风险暴露的风险权重为75%，其中符合标准的合格交易者个人风险暴露的风险权重为45%。合格交易者个人风险暴露是指在过去三年内最近12个账款金额大于0的账单周期，均按照事先约定的还款规则，在到期日前（含）全额偿还应付款项的信用卡个人风险暴露。同时符合条件的未使用的信用卡授信九游娱乐app官网，额度的信用转换系数为20%。此外，可随时无条件撤销的贷款承诺的信用转换系数为10%。

　　2024年7月1日起施行。其中第二十六条规定，贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同或条款。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。对于金额不超过二十万元人民币的贷款，可通过电子银行渠道签订有关合同和文件（不含用于个人住房用途的贷款）。根据金融监管总局的留九游娱乐app官网，言选登，当面签订合同，指的是借贷双方于同一时间在同一场所面对面签订合同，不含远程视频。

　　金融机构应当严格落实国家法律法规和监管要求，建立移动应用个人信息保护制度，规范个人信息管理，遵循“合法、正当、必要”原则收集个人信息，向用户告知收集个人信息的目的、使用和保护个人信息的方式，公布投诉渠道信息，及时处理信息泄露和隐私合规相关问题，保障消费者权益。

　　消费者因购买产品或接受服务与金融机构产生纠纷时，请通过与金融机构协商、向行业调解组织申请调解、向金融监管部门反映、向人民法院提起诉讼等渠道提出诉求，不可轻信不法分子虚假承诺，切勿受怂恿参与违法违规活动，避免陷入法律风险陷阱。

　　金融监管总局发布《关于防范“套路运”“套路贷”等各类形式诱骗贷款的风险提示》

　　审慎决定是否需要办理贷款业务。订立合同前要仔细阅读合同条款。办理贷款前要确认贷款机构是否具备放贷资质。使用互联网网站、应用程序、小程序及其他线上平台时应谨慎操作。警惕“免费”“零首付”“限时”等营销词汇和宣传套路。

　　征信投诉办理应当遵循依法合规、便民高效、客观公正、属地管理原则。征信投诉由被投诉人所在地中国人民银行分支机构管辖。中国人民银行分支机构存在管辖争议的，可以报请共同上级单位指定管辖。投诉人应当实事求是，对陈述事实及提供材料的真实性负责，不得捏造、歪曲事实，不得提供虚假材料。

　　自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定；商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。鼓励结合新车、二手车、汽车以旧换新等细分场景，加强金融产品和服务创新，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金，更好支持合理汽车消费需求。

　　开展汽车以旧换新。加大政策支持力度，畅通流通堵点，促进汽车梯次消费、更新消费。引导银行机构合理增加绿色信贷，加强对绿色智能家电生产、服务和消费的金融支持。鼓励银行机构在依法合规、风险可控前提下，适当降低乘用车贷款首付比例，合理确定汽车贷款期限、信贷额度。

　　提高主要出资人的资产、营业收入等指标标准，以及最低持股比例要求，强化主要出资人的股东责任；提高具有消费金融业务管理和风控经验出资人的持股比例，促进其更好发挥专业与风控作用；提高消费金融公司最低注册资本金要求，增强风险抵御能力。

　　聚焦主责主业。有序拓宽金融不良资产收购范围，明确细化可收购的非金融机构不良资产标准，引导金融资产管理公司坚守不良资产主阵地，提高收购、管理、处置专业能力，加快不良资产出清，更好发挥金融风险“防火墙”和维护金融安全“稳定器”的功能作用。返回搜狐，查看更多